Систему взыскания долгов по кредитам ждет перезагрузка

Систему взыскания долгов по кредитам ждет перезагрузка

Систему взыскания долгов по кредитам ждет перезагрузка Фото пресс-службы ФССП России

В 2020 году регулирование взыскания долгов с физлиц ждут серьезные изменения. Обязательным станет досудебный возврат задолженности, а в реестр ФССП, помимо коллекторских, будет включен целый ряд различных организаций. Такие нормы содержатся в разработанной Минюстом концепции нового закона. Формально новации улучшат положение граждан, но правозащитники видят в них усугубление проблем должников и предрекают рост рынка агентского взыскания в 1,5 раза.

«Коммерсант» ознакомился с концепцией закона «О деятельности по возврату просроченной задолженности физлиц», разработанной Минюстом при участии Федеральной службы судебных приставов (ФССП). В рамках «регуляторной гильотины» он должен прийти на смену закону о взыскании долгов физических лиц (230-ФЗ), часто критикуемому  участниками рынка. Проект регуляторного документа должен быть внесен на рассмотрение правительства до конца текущего года.

Предлагаемые новшества

Авторы концепции предлагают установить «обязательный досудебный (претензионный) порядок возврата просроченной задолженности». У взыскателя будет право на обращение в суд лишь по истечении 30 дней после того, как уведомленный о просрочке гражданин не закроет долг. Такой механизм даст физлицам дополнительные гарантии и сократит долю споров в судебном порядке. В итоге это «снизит нагрузку на судебные органы и ФССП». В настоящее время кредиторы могут подавать иски в отношении нарушителей финансовой дисциплины практически с первого дня.

В новом законе будет предусмотрено включение в реестр ФССП любых организаций, которые занимаются взысканием с граждан «просроченной задолженности, возникшей из денежных обязательств» по договорам. Это касается не только  не только коллекторских компаний, но также:

  • микрофинансовых организаций (МФО);
  • ломбардов;
  • кредитных потребительских кооперативов;
  • операторов связи;
  • управляющих компаний ЖКХ;
  • ресурсоснабжающих организаций;
  • операторов по обращению с твердыми бытовыми отходами.

Внесенные в реестр организации будут иметь право звонить, встречаться с должниками, направлять письма по «электронке», использовать «робота-коллектора». Не включенным в реестр – разрешат общаться с задолжавшими гражданами исключительно удаленно: направлять письма традиционной почтой, электронной либо через «личный кабинет».

Внесенным в реестр организациям предстоит выполнять ряд требований, включая хранение (не менее 2 лет) аудиозаписей разговоров с должниками и записей всех видов сообщений. Кроме того, им придется застраховать собственную ответственность за возможное причинение убытков должнику с годовым покрытием – минимум 10 млн. руб., а также заплатить 100-тысячную госпошлину и составить ряд документов.

Рынок недоволен концепцией

Однако участники рынка называют нецелесообразным включение в реестр всех взыскателей. По мнению президента АРБ Гарегина Тосуняна, это неоправданно ни с экономической точки зрения, ни с точки зрения взаимоотношений с заемщиком.

«Сегодня надзор за соблюдением банками закона о взыскании долгов находится в компетенции ЦБ, введение нового реестра и регулирование со стороны ФССП создаст фактически дублирование функций, — поясняет глава банковской ассоциации.

Возглавляющая СРО МФО «МиР» Елена Стратьева также считает излишним включение микрофинансовых организаций в реестр ФССП. Любые изменения для повышения эффективности регулирования в сфере взыскания вполне можно проводить и без внесения в реестр.

«Оно подразумевает и формальные расходы, не относящиеся непосредственно к правилам взаимодействия при возврате долга»,— констатирует директор «МиРа».

Президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев считает, что реестр не станет гарантией защиты прав потребителей, поскольку взыскание долгов не является основным видом деятельности для включенных в него организаций.

«Эффективный поведенческий надзор требует четких правил и одинаковых требований по отношению к каждому»,— поясняет Мехтиев.

По мнению коллекторов, предлагаемые новации для непрофессиональных взыскателей вообще сделают нецелесообразным процесс возврата долгов. Гендиректор агентства ЭОС Антон Дмитраков предрекает, что из-за изменений в  регулировании организации начнут чаще пользоваться услугами коллекторов-профессионалов, сокращая штат внутренних служб взыскания. Это позволит минимизировать расходы и снизить риски административной ответственности.

«Вполне вероятно, что из-за этого рост рынка агентского взыскания может составить до 50% в годовом выражении уже в 2020 году», — рассуждает Дмитраков.

Эксперты ожидают, что по итогам текущего года объем рынка взыскания достигнет 640 млрд. руб., напоминает «Ъ».

Мнение правозащитников

Правозащитники сомневаются в эффективной защите должников посредством предложенных нововведений. Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева указывает: за счет тысяч управляющих компаний и  ресурсоснабжающих организаций реестр вырастет кратно, если закон будет утвержден в нынешнем виде.

«Нет уверенности, что регулятору хватит мощностей, чтобы осуществить надзор за всеми, если даже сейчас их не хватает для взыскания по исполнительным листам», — добавляет Лазарева.

К тому же претензионный порядок работы с задолженностью будет способствовать затягиванию процедуры взыскания. Как правило, потребитель знает о задолженности, но пока кредитор направит уведомление и дождется ответа, проценты будут накапливаться. Из этого следует, что жизнь должника не станет легче, поясняет представитель ОНФ.

Позиция властей

По итогам обсуждения проекта структуры обновленного нормативного регулирования «принято решение дальнейшую работу осуществлять в рамках рабочей группы по реализации механизма «регуляторной гильотины», сообщили в Минюсте.

Представители ФССП сослались на то, что служба «не осуществляет нормативно-правового регулирования своей деятельности». А в Банке России считают комментарии преждевременными, так как концепция законопроекта пока еще проходит стадию обсуждения.