Государство обяжет банки продавать проблемные кредиты самим должникам?

Государство обяжет банки продавать проблемные кредиты самим должникам?

Государство обяжет банки продавать проблемные кредиты самим должникам? Фото Depositphotos / Константин Гуща

В случае поддержки подготовленных Минэкономикой поправок в законодательство, жизнь закредитованных россиян существенно облегчится. Согласно документу, до передачи долга третьему лицу кредитору придется предложить его сначала заемщику, причем по аналогичной цене.

Фактически речь идет о списании долгов, ведь кредиторы перепродают их в среднем за 2,8% от суммы обязательств. Таким образом должник сможет выкупить собственный долг с огромным дисконтом. Правозащитники видят в инициативе авторов законопроекта лазейку для очередного мошенничества в отношении граждан. Зато участники рынка предрекают катастрофические последствия, вплоть до массовых отказом от выплат кредитов.

Выгодное предложение

«Коммерсант» ознакомился с министерскими поправками к законам о взыскании долгов физлиц (230-ФЗ) и «О микрофинансовой деятельности». В сопроводительных документах к законопроекту указано, что кредиторы порой немотивированно отказывают оказавшимся в трудной жизненной ситуации должникам в реструктуризации. Дело в том, что на сегодня отсутствуют «какие-либо правовые методы стимулирования кредитора к объективному рассмотрению предложения должника-гражданина». 

Авторы законопроекта указывает: после отказа проблемному заемщику банки нередко уступают права требования иным лицам по цене, значительно ниже размера требования. В итоге выгоду получает третье лицо. Оно может быть «формально или неформально связано с кредитором» либо менеджментом банка.  Если такое лицо окажется недобросовестным, то в ходе возврата долга ущемляются права заемщика.

Поэтому предлагается до заключения договора от уступке требования обязать кредитора сначала предложить самому должнику выкупить долг по цене, аналогичной указанной в договоре. Если заемщик или иное лицо перечислит указанную сумму, то право требования перейдет к должнику и прекратится.

К тому же у должника будет возможность в любое время выкупить долг у цессионера по цене вдвое выше либо напротив — за 50%, если он докажет, что цессионарий знал (должен был знать) о нарушении продавцом долга (цедентом) обязанности предложить выкупить долг непосредственно заемщику.

Усовершенствование баланса интересов

Предполагается, что такие условия будут касаться требований с просрочкой от 30 календарных дней на момент заключения цессионного договора. На долги, по которым открыто исполнительное производство либо идет процесс банкротства, не предполагается распространение таких условий.

В Минэкономике полагают, что добросовестный должник не станет прибегать к сознательному неисполнению финансовых обязательств, так как он «не может прогнозировать, что кредитор решит уступить долг третьему лицу за существенно меньшую сумму, а не продолжит осуществлять действия, направленные на взыскание долга в полном объеме в принудительном порядке».

В случае с недобросовестными гражданами регулирование не будет иметь значимого влияния, так как они попросту не будут выполнять обязательств по конкретным договорам, независимо от последствий. Таким образом законопроект усовершенствует баланс интересов кредитора и должника, уверены в министерстве.

В самом ведомстве не стали комментировать подготовленные поправки. В Минюсте «Ъ» сообщили, что сформируют свою позицию после ознакомления с документом. Зато кредиторы уже высказываются категорично, считая новые нормы законным освобождением заемщиков от выполнения обязательств.

Кредиторы против новаций

В Росбанке считают, что обязательства получателя заемных средств не должны зависеть от того, кто выступает кредитором. Иначе банковские организации лишатся возможности освобождать резервы за счет продажи долгов.

«Предлагаемые изменения могут спровоцировать увеличение цены уступки прав требований, поскольку кредитор будет стараться избегать «прощения долга» заемщику. Это повлечет отказ кредитора и коллекторов от использования инструмента по продаже прав требований по договорам», — поясняет Евгений Сенкьвский, замдиректора департамента по работе с просроченной задолженностью.

Директор СРО МФО «МиР» Елена Стратьева называет нынешний вариант документа «прямыми воротами к потребительскому экстремизму».

«Одно дело, когда речь идет о реальных банкротах, и совсем другое — о лицах, исходно не планирующих погашать долг по займу. Получается, что все, что нужно должнику, чтобы не платить, — это просто дождаться, когда кредитор под нормативным давлением вынужден будет освободить баланс и уступить долг», — констатирует Стратьева.

Риски для всех сторон

В первом полугодии объем закрытых сделок по продаже просроченных долгов составил 114 млрд. руб. При этом средняя цена уступок требований составляла 2,8% от размера долга. Президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев прогнозирует массовый отказ должников от оплаты просрочек и банкам, и коллекторам.

«Коснется это не только «новых» долгов, но и ранее уступленных — должник просто откажется платить на прежних условиях», — говорит эксперт.

Он считает, что под угрозой окажется стабильность всего финансового рынка, поскольку агентства также начнут отказываться от приобретения любых портфелей.

У правозащитников несколько иное видение развития ситуации. Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева полагает, что инициатива Минэкономики угрожает самим заемщикам. Она не исключает, что в итоге появятся субъекты либо организации, которые встроются  в схему и начнут манипулировать фактом выплаты долгов, в т.ч. оказывая давление на самих заемщиков.